Tài chínhChủ doanh nghiệp 5–30 người, không có giám đốc tài chính

Khi tôi cần vốn để nhận một đơn hàng lớn, tôi muốn tìm được nguồn phù hợp mà không phải bán đi quyền quyết định, để công ty vẫn là của mình sau khi đơn hàng kết thúc.

When I need capital to take a large order, I want a source that fits without selling away control, so the company is still mine when the order ends.

Hoàn cảnh của Job

Ai: Chủ doanh nghiệp chưa từng vay ngân hàng lần nào
Khi nào: Khi một cơ hội lớn xuất hiện với hạn chót ngắn
Điều kích hoạt: Một khách lớn hỏi liệu có làm nổi đơn gấp ba bình thường không
Tình thế: Cơ hội có hạn chót, còn thủ tục vay thì không có hạn chót nào
Giới hạn: Không có tài sản thế chấp, và báo cáo tài chính không đủ đẹp

Ngân hàng đòi thứ mà doanh nghiệp nhỏ không có
Nặng
Tài sản thế chấp và ba năm báo cáo là hai thứ loại bỏ gần hết nhóm cần vốn nhất.
Gốc rễ: Ngân hàng cho vay dựa trên quá khứ, còn nhu cầu vốn đến từ tương lai
Thủ tục lâu hơn cơ hội
Nặng
Tới lúc được duyệt thì đơn hàng đã sang tay người khác.
Gốc rễ: Quy trình thẩm định được thiết kế cho khoản vay lớn, dùng chung cho khoản nhỏ
Không hiểu chi phí thật của từng nguồn vốn
Nặng
Lãi suất, phí và điều kiện ràng buộc nằm ở ba chỗ khác nhau trong hợp đồng.
Gốc rễ: Chi phí vốn được trình bày theo cách khó so sánh giữa các nguồn
Gọi vốn cổ phần thì mất quyền quyết định
Vừa
Đổi một vấn đề ngắn hạn lấy một ràng buộc dài hạn.
Gốc rễ: Công cụ vốn ngắn hạn hầu như không tồn tại với doanh nghiệp nhỏ
Không biết mình vay được bao nhiêu là an toàn
Vừa
Không có mô hình nào để thử một kịch bản xấu trước khi ký.
Gốc rễ: Không có dự báo dòng tiền thì không thử được kịch bản nào

Giải pháp không đồng nghĩa với sản phẩm — khách hàng thuê được cả một hành vi hay một cách chống chế.

Vay ngân hàng có thế chấp
Dịch vụ
Rẻ nhất về lãi suất, và loại bỏ gần hết nhóm cần nó nhất.
Ứng trước theo hoá đơn
Dịch vụ
Khớp đúng với hình dạng của vấn đề, và ít người biết tới.
Xin khách ứng trước một phần
Hành vi
Nguồn vốn rẻ nhất tồn tại, và nó phụ thuộc vào quan hệ chứ không vào hồ sơ.
Xin nhà cung cấp cho trả chậm
Cách chống chế
Doanh nghiệp nhỏ tự tạo vốn lưu động từ chuỗi cung ứng, không qua tổ chức tài chính nào.
Vay người thân
Hành vi
Nhanh nhất và rủi ro nhất, vì rủi ro không nằm ở tiền.

Ngân hàng thẩm định bằng QUÁ KHỨ vì quá khứ kiểm chứng được, còn nhu cầu vốn thì sinh ra từ một hợp đồng ở TƯƠNG LAI.
Vì sao giải pháp hiện có không đủ: Một đơn hàng đã ký là tài sản tốt nhất doanh nghiệp có tại thời điểm đó, và hệ thống thẩm định không có ô nào để nhận nó.
Cơ hội: Cho vay dựa trên hợp đồng đã ký với một khách hàng có uy tín, thay vì dựa trên tài sản của người vay.
Có sản phẩm cho khoản vay lớn và có thẻ tín dụng cho khoản nhỏ; khoảng giữa — vốn lưu động ngắn hạn cho một đơn hàng — thì gần như trống.
Vì sao giải pháp hiện có không đủ: Chi phí thẩm định gần như không đổi theo quy mô khoản vay, nên khoản nhỏ không đủ bù chi phí xét duyệt.
Cơ hội: Thẩm định dựa trên dữ liệu giao dịch đã có sẵn, để chi phí xét duyệt giảm đủ cho khoản nhỏ.